死前把钱花光
第一个季度即将过去，已经慢慢感受到了奇迹降临
👆 flomo 热力图，一个格子代表一天，当天记录越多、颜色越深，约等于发现新想法的频率。自从把阅读作为重要的事儿，flomo 里开始灵感爆发。
这次旅行的体验，加上最近在读的一本书《最优解人生》，突然给我在「花钱」这个问题上打开了新视角——这本书最特别的一个观点是鼓励大家「死前把钱花光」，最大化人生的体验（花光不一定是消费，捐赠、帮助他人，也是花钱的一种方式）
之前有小伙伴问到过这本书，我虽然不完全认同这个观点，但这依然带给我很多启发。
先说下我不认同，或者说和我目前人生体验不一致的部分吧。作者得出死前把钱花光的建议，是基于两个前提——人生是所有体验的总和，回忆有复利效应。
这两点我不太同意。
1、在不要购买体验中我们聊到，我们时常混淆 无聊（快乐） vs 空虚（满足感、意义感）。很多财务自由的伙伴，最后要么回去上班了，要么抑郁了。他们最大化快乐，却缺失了满足感。
购买（新的）体验能够带来快乐，但获得满足感需要的是自主、专精、目标，这和获得快乐有时是相反的。而且满足感通常不需要购买，甚至反过来创造财富。
2、我很少感受到作者口中的回忆的复利效应。我自己的生活感受，最大部分来自当下，小部分来自未来，过去占比微乎其微，我很少主动回忆过去。
作者认同「这些经历给我再多钱我都不换」，他会羡慕年轻伙伴去欧洲旅行的经历，即便他的旅行开支是高利贷借来的…… 但对我来说，只要你开价够高，我不介意把所有「过去」的体验都卖给你
不过这不妨碍我喜欢并想给大家推荐这本书。不同的前提、个性，我们会得出不同的结论，但思考过程是互通的。
花钱很难
在财务自由之路早期，困扰我们的常常是储蓄率不够，存钱的速度不够快。
但到后期问题却会反过来，最后你会看到很多财务自由博主特别擅长省钱、非常清楚什么钱不该花，但在判断什么钱应该花时，却有些不知所措。
可能有小伙伴难以理解，觉得这太凡尔赛，那我们换个角度想一下——为什么你不喜欢自己现在的工作，却依然每天准时去上班呢？
工作有好处，ta 会给你最直接的奖励，钱。
习惯了。所谓的焦虑没钱、担心社会认同等等都是表象，背后的根本原因还是习惯了，所以我们害怕改变。
从这个角度看，省钱也一样。越是在过去带来好处的习惯，越容易在未来禁锢住我们。
去年 Ramit Sethi 和 Netflix 合作的纪录片《致富攻略》以及他本人的播客，在财务自由博主的圈子带起一波思潮——很多博主都开始思考如何花钱、会不会省太多的问题。
最近我也在做一些尝试，比如更积极地重设、增加预算，给预算设置「最小目标」，每个月至少要花到一定比例，避免自己过度省钱等等。
花钱难，「死前清零」更难
书中关于死前清零的讨论，促使我开始思考一个问题——如果真的明天就是最后一天，而账户里还剩这么多钱，有哪些事是我觉得，其实本来应该做的？
但这个问题没那么简单。我想很多人都想过这个问题，但第二天改变的却很少。因为毕竟明天不是真的最后一天。
一个人如果不清楚如何当坏人，通常也没法当好人，因为早就被坏人害死了。
花钱也是。如果不知道自己为什么攒钱，通常也很难把钱花明白。「知道很多道理依然过不好这一生」，因为很多道理是矛盾的，关键在于何时、何地用什么，找到不同道理的平衡点。
死前清零最难的，是和「人还活着，钱没了」的风险共处。世界是不确定的，所以我们才总希望手里留下一些资金，哪怕花不完。
比如审视自己，我发现花钱的阻力常常来自这几个原因：
对各种突发意外的担忧；
提防由奢入俭难，生活品质提上去了，难以降下来；
活得比预期太久；
所以我很关心如何在花钱的同时，避免这几个风险。
1、应对突发意外相对容易，因为大部分意外概率可以量化。比如我习惯把意外风险转化成保险保费来思考，当我们可以覆盖生病、失业、财产损失的风险时，大部分意外就不是问题了。
另外，财务自由本身也是一款终极保险，可以理解为我们未来一生的现金流保险。
2、我在花钱上的克制也来自对人性的担忧，更多开销短时间内可能很快乐，但长期也会提高我们的快乐阈值，反而让我们更难开心。
比如对于年入 10 万的家庭来说的难忘体验，对年入 50 万的家庭反而可是是「苦」。我不想这样。
也太提供了一个思路，我很喜欢，也给大家分享一下：
把增加的开支作为「临时」奖励预算，和日常预算分开，每年重新考虑，避免成为习惯；
定期全家军训，过能力范围内最穷、最简单的生活，校准自己的快乐阈值。
哈哈哈，这很斯多葛主义。我表示赞同，军训的部分甚至还有点期待，很想知道我们的能力边界到底在哪～
3、那么活太久的风险呢？也太路过我身边时，刚好瞄到这张图 👇 大家慧选 B 款的保费和现金流试算
也太看到这张图一脸兴奋——这是什么啊？哇，一年能领 7 万 8？如果能这样把本金转化成现金流，那我担心的市场涨跌、老后变傻、本金被人惦记的问题不就都解决了吗！
我则是一脸无奈——哈？这是年金险啊，这个思路我都写了好几年了，是我最津津乐道的老后管钱的思路之一。你怎么好像从来没看过一样
其实读到死前清零这个观点时，我就立刻想到了年金险。于是用大家慧选 B 款（没有现金价值，最大化领取现金流）做了计算：
我自己的投资理财，在考虑了各种风险、安全边际以后，每年从本金中转化出 5% 的现金流；
用大家慧选 B 款的话，可以转化出每年 5.8% 的稳定现金流；
自己打理的好处是，长期而言提取 5% 的现金流以后还能留下本金。变成年金险以后，本金死后归零。
但年金险的好处是，完全不用再操心、100% 稳定，花钱再没有后顾之忧。相当于用一笔本金买了老后几十年的潇洒、安全。这对年轻人可能不算有吸引力，但对一个已经没有「以后」的老年人，可能是莫大的幸福。
对了，这里插播一下 👉 因为报行合一，停止录单的时间可能在这个月中旬。这个领取比例很有性价比，需要的小伙伴可以关注一下。
不是「死前清零」，而是清醒地活
其实如果生活的目标是幸福最大化，我们不太可能真的死前清零：
随着年龄增加，欲望会越来越少，我们越来越容易感到满足；
很多重要的东西买不到；
消费带来的改善边际递减；
储蓄带来的安全感，也是幸福的来源之一；
所以最终我们总会达到一个平衡点，花钱带来的额外改善，比不过把钱留下带来的安全感和工作带来的满足感。
《最优解人生》中有个细节，作者举例身价 40 亿美元的朋友，说他赚得太多、花得太少。但巴菲特的财富比这位朋友多得多，为什么作者没提到巴菲特呢？
因为他们俩最大的区别——作者的朋友从没真正想清楚工作对自己的意义，一直在被过去的习惯牵着走，不断追求更大的目标。赚钱，但不开心（后来他 38 岁时想清楚，然后退休了）。而巴菲特每天踩着踢踏舞去上班。
作者在谈的并不完全是死前清零，而是如何认清自己、清醒地活。「死前清零」对我而言更像是一种提醒——我们有没有过于克扣自己，有哪些事儿、哪些体验、哪些消费明明在我们能力范围之内，我们却总认为自己做不到？
人最容易欺骗自己。不想要，还是要不到，还是不敢要，有时候我们说不清。试过了，才知道。
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